Credit-Birou ?

Nous le savons tous le tunisien tend a être insensible au risque et de la façon la plus dangereuse c'est à dire inconsciente. On accumule les crédits, les contrats de leasing, les placements boursiers, les hypothèques etc... En ne percevant pas la notion que chaque un des ces engagements financiers détériore notre profil risque et notre capacité de remboursement.

Quelques un parmi vous connaissent peut être ces compagnies: Equifax, Experian et Transunion. Derrière ces noms venus d'ailleurs se cache trois des plus puissantes compagnies américaines, ce sont les Credits Bureau. Ces entreprises stockent les informations financières de chaque individu aux états unis et les compilent pour créer un crédit score personnel et unique. Ce crédit score va servir aux institutions financière pour juger de votre profil risque et vous offrir des conditions de financement adéquates.

A l'aube de l'ouverture du premier crédit bureau en Tunisie, il est de notre droit de nous poser certaines questions quant à la viabilité et la dangerosité des ce type de compagnie sur notre sol. Si il est vrai qu'un crédit score personnalisé peut apporter plus de visibilité pour les banques et leurs clients et ainsi mieux contrôler le surendettement des ménages, il existe cependant des obstacles majeurs à prendre en compte. Tout d'abord pour être viable, un crédit bureau doit avoir accès a toute les informations financières concernant un individus donné, il sera donc très difficile de coordonner une action de collecte d'information entre les banques, les établissement para-financiers (leasing…) et même certaines grandes surfaces qui offre des facilités de paiement. Et je ne parle pas ici d'impossibilité techniques mais simplement le manque de transparence lorsqu'il s'agit de dévoiler les données financières relatives aux clients. Cette problématique pose aussi un dilemme éthique relatif a la propagation des données personnelles, à la protection de la confidentialité, de la vie privée et de la sécurité des archives bancaires. Enfin au problème de sourcing de l'information s'ajoute une incertitude concernant les débouchées de l'information. Il faudra convaincre le plus d'établissements possible que le credit-bureau présente des données viables et complètes sur chaque individu et entreprise.

Mon avis personnel est que l'initiative d'un premier crédit bureau tunisien et un premier pas vers une plus grande transparence du niveau d'endettement de la population et des entreprises sur le marché tunisien. Ceci étant dit et compte tenu de la sensibilité et de l'importance de cette activité une participation proactive (comprendre prise de participation directe) de l'état et des établissements financiers (surtout dans la phase du lancement et de suivi éthique et technique) sera indispensable pour faciliter l'accès et le traitement de l'information confidentielle. Enfin je pense qu'il y aura un grand besoin de nouveaux acteurs sur ce marché porteur pour permettre un recoupement des credit-scores et un partage du pouvoir de l'information.